Сказка о лучезарном будущем

Очередной гуру финансов из "Альфа-Инвестиций" возжелал пролить свет на проблему пенсионных накоплений для россиян. Валерий Емельянов, подобно настоящему поборнику капитализма, призывает нас не полагаться на государство (что, в сущности, здравая мысль), а самим заботиться о своей старости. Однако, руки эти должны быть, как известно, золотыми, а доход – как минимум в три раза превышать средний. Но обо всем по порядку, как говорится.

Шаг 1. Понять, что государство вас обмануло

Средняя российская пенсия сегодня едва превышает 20 тысяч рублей. Это, конечно, далеко не нищета, но и о беззаботной жизни говорить не приходится. Государство откровенно сообщает: "Товарищ, о твоей старости придется заботиться самому!". И ведь они правы — зачем тратиться на достойные выплаты, если можно просто повысить пенсионный возраст и предложить гражданам "копить на старость самостоятельно"?

Шаг 2. Определите необходимую сумму: 6 миллионов рублей

Согласно расчетам экспертов, для стабильной ежемесячной прибавки к пенсии в 20 тысяч рублей (то есть удвоения текущей пенсии) требуется накопить капитал в размере 6 миллионов рублей. Это связано с "безопасной" нормой вывода средств, составляющей 4% годовых.

Интригующий вопрос: Где взять эти 6 миллионов, если средняя зарплата "на руки" составляет 55 тысяч рублей?

Шаг 3. Определение «оптимального» варианта накопления

Как формировать пенсионные сбережения в РФ? Краткий обзор распространенных заблуждений.

1. Банковские депозиты — копить 43 года

Сейчас ставки выглядят привлекательно, но это временно. В среднем реальная доходность едва достигает 3%. Если ежемесячно откладывать по 5,5 тысяч рублей (10% от вашего заработка), то через 43 года вы станете счастливым обладателем суммы в 6 миллионов.

Проблема: Если вам сейчас 30 лет, то к 73 годам вы сможете рассчитывать… примерно на те же 20 тысяч в месяц, которые к этому моменту превратятся в стоимость двух обедов в обычной столовой.

2.  Облигации — срок 44–52 года

Прибыль едва ощутимо выше, однако значительной разницы нет. Реальный прирост составляет 2–3%. Разница по сравнению с депозитами можно считать чисто номинальной.

3.  Валютные облигации — всего лишь 29 лет!

Вот это уже любопытно: доходность примерно 7% после учета инфляции.  Всего-то 29 лет систематических инвестиций — и вы у цели!

Но: Кто предоставит гарантию, что через 29 лет:

    эти облигации ещё будут в обороте?
    юань не обесценится до состояния бумажек?
    вас не отправит на досрочную пенсию состояние здоровья (говоря проще: в мир иной)?

4. Российские акции – 27–34 года

Акции – это замечательный инструмент! Они служат защитой от обесценивания денег, вызванного ростом цен и падением курса рубля. Хотя за последние десять лет Московская биржа пережила несколько серьезных потрясений, вынуждая инвесторов испытывать горькое разочарование. Но кто обращает на это внимание, верно?

5. Золото – 25–27 лет

Золото – символ стабильности на века! Однако возникает проблема: его нужно где-то надежно хранить. Плюс, в случае кризисных явлений, сначала велика вероятность стать жертвой грабежа, а затем государство может ввести временные ограничения на его продажу. Но в целом, золото – неплохой выбор!

6. Пенсионные программы с государственной поддержкой (ПГП и НПФ) — копим с пеленок

Государство, по своей щедрости, готово удвоить ваши отчисления (но только если вы, небогаты и вкладываете не больше установленной суммы). Правда, доходность держится на уровне инфляции. То есть по сути, вы ничего не заработаете, зато ощутите моральное удовлетворение.

Совет: Начинайте копить сразу, как только родились. А лучше – ещё до зачатия.

7. Ипотека – пятьдесят лет в рабстве

Да, классика жанра! "Купи квартиру, и пусть она приносит доход". Но на деле:

    Ипотека на полвека – современная форма закабаления;
    Доходность от аренды в России – просто смехотворна;
    В случае кризиса вас просто выставят на улицу вместе с долгами.

И всё же через пятьдесят лет у вас будет… та же квартира, которая, скорее всего, уже превратится в руины.

Итог: Таким образом, если вы не из числа олигархов, не племянник миллионера и не высокопоставленный сотрудник "Газпрома", накопить на пенсию в России – это из области фантастики.

Альтернативы:

    Найти работу с зарплатой от 300 тысяч и выше – тогда, возможно, через 15-20 лет удастся что-то накопить.
    Эмигрировать – но это уже не о накоплениях, а о выживании.
    Смириться – жить одним днем и надеяться, что через пару лет пенсионный возраст не повысят, либо государство вдруг начнет сыпать щедротами.